Além de conhecer quais fundos de varejo melhor remuneraram seus cotistas neste ano até novembro, conhece qual modelo é o mais adequado de acordo com o seu momento de vida
Se você não passou este ano vivendo numa ilha, já sabe que, com a aprovação da reforma da Previdência, se aposentar formalmente antes dos "60tão" agora é privilégio para poucos. E mesmo quem chegar lá deve ter consciência que o cheque mensal do INSS não será gordo.
Para não depender do governo na velhice, ou mesmo garantir rendimentos mensais além dos que terá direito pelo sistema público, é preciso poupar por conta própria para a aposentadoria, e uma das opções para isso são os planos de previdência privada.
É o seu caso? Que bom. Mas não é tão simples.
Contar com a sorte ou apenas com a boa vontade do gerente do banco para decidir por você pode potencializar os riscos já trazidos naturalmente pelo sobe e desce do mercado financeiro, já que ainda existem muitos produtos de previdência ruins por aí.
Mas como escolher o melhor plano de previdência? Pedimos uma mãozinha para a gestora digital Magnetis nessa missão. Logo abaixo, você verá quais riscos enfrentar de acordo com o seu momento de vida para poder garantir seu sustento no futuro.
Ou, em outras palavras, como fazer seu dinheiro trabalhar por você desde já para que, lá na frente, você não precise mais dar expediente.
Além disso, Daniel Jannuzzi, planejador financeiro da plataforma, selecionou a pedido do Valor Investe os 10 fundos previdenciários com maiores retornos em 2019 de acordo com cada um dos três perfis de investimento, conservador, arrojado e moderado. Mas, claro, não se esqueça: rendimento de retrovisor não garante retorno futuro. As tabelas a seguir são, portanto, apenas uma constatação do que se deu nos últimos tempos.
A relação inclui apenas opções abertas para captação; enquadradas como entidade de previdência pela Resolução nº 4.444 do Conselho Monetário Nacional (CMN) e pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima); e com patrimônio líquido igual ou superior à R$ 50 milhões.
Top 10 - Fundos de perfil conservador
Conforme explica Jannuzzi, esta categoria inclui fundos de previdência indicados para quem já está próximo da idade de se aposentar. “Ou para quem, de maneira alguma, quer tomar risco”, diz o especialista.
As carteiras desses fundos, explica, são predominantemente formadas por ativos pós-fixados, como papéis do Tesouro atrelados à Selic; títulos de crédito privado emitidos por empresas com excelentes notas conferidas por agências de risco (debêntures com risco baixíssimo); e aqueles emitidos por bancos e outras instituições financeiras, caso dos Certificados de Depósito Bancário (CDBs) que remuneram de acordo com a variação dos Certificados de Depósito Interfinanceiros (CDI), em linha com o nível dos juros básicos.
“A ideia desse tipo de investimento é, na reta final, daqui a dois anos ou pouco mais que isso, estar preservado o poder de compra do dinheiro”, diz Jannuzzi.
Esses fundos, lembra o consultor, servem ainda como alternativa para não quem está à beira da aposentadoria, mas quer guardar, sem sustos, dinheiro por curto espaço de tempo.
Veja, agora, quais os dez fundos conservadores com os maiores rendimentos em 2019 até o fim de novembro. São opções com volatilidade menor ou igual a 0,5% em 12 meses:
10 fundos conservadores de previdência com maiores retornos em 2019 (até 4/12)
| BB PREV CONCEDIDOS TR FI RENDA FIXA CRÉDITO PRIVADO | 8,49% |
| BB PREV MULTI II FI MULTIMERCADO CRÉDITO PRIVADO | 7,75% |
| BB PREV PÚBLICO RF FI RENDA FIXA | 7,50% |
| BB PREV PÚBLICO RF II TR FI RENDA FIXA | 7,21% |
| PORTO SEGURO CONCEDIDOS FI RENDA FIXA PREVIDENCIÁRIO | 7,03% |
| ITAÚ FLEXPREV PLATINUM VIII FIC RENDA FIXA | 6,87% |
| ITAÚ FLEXPREV XV A FIC RENDA FIXA | 6,79% |
| CAIXA 30 FIC RENDA FIXA PREVIDENCIÁRIO | 6,78% |
| ITAÚ CCRPREV FI RENDA FIXA | 6,74% |
| ITAÚ FLEXPREV VEGA FIC MULTIMERCADO CRÉDITO PRIVADO | 6,72% |
Este o modelo ideal de previdência privada para quem está entre 45 e 50 anos de idade, considerando um horizonte de cerca de 10 anos para se aposentar.
“Indicado para quem pretende fazer um único aporte de um dinheiro já conquistado, sem grandes riscos no meio do caminho, e para quem já está próximo de atingir seu objetivo financeiro”, diz Jannuzzi.
De maneira geral, são carteiras de investimento com uma pequena parcela alocada em ações e títulos prefixados vinculados ao sobe e desce da inflação, a depender do estilo de cada gestor.
Jannuzzi chama a atenção para um fato comum nos fundos com melhor retorno nessa categoria, assim como nos mais arrojados, logo abaixo: boa parte deles tem estratégia calcada em apostar em ações e no IMA-B, índice cuja carteira teórica reflete os rendimentos dos principais títulos públicos do mercado indexados pelo IPCA).
“O grande salto desses fundos foi dado com base no cenário da queda de juros e na esteira da melhora da economia brasileira”, diz ele.
A maior parte dessas carteiras são compostas, explica ele, por ativos conservadores, para proteger o patrimônio aplicado – caso dos títulos públicos atrelados à Selic e papéis privados com boas notas de crédito.
Veja, agora, o top 10 moderação na previdência, com volatilidade entre 0,5% e 3% nos últimos 12 meses:
10 fundos moderados de previdência com maiores retornos em 2019 (até 4/12)
| ICATU SEG DURATION FI RENDA FIXA | 15,81% |
| ITAÚ FLEXPREV PRIVATE JURO REAL TARGET 2024 II FIC RENDA FIXA | 15,08% |
| ITAÚ FLEXPREV PRIVATE JURO REAL TARGET 2024 FIC RENDA FIXA | 14,98% |
| FLEXPREV ALÍSEOS FI MULTIMERCADO | 14,90% |
| ITAÚ FLEXPREV JURO REAL TARGET 2024 FIC RENDA FIXA II | 14,67% |
| ITAÚ FLEXPREV PREVILLE FI MULTIMERCADO CRÉDITO PRIVADO | 14,65% |
| ITAÚ FLEXPREV OLIMPO XVII FI MULTIMERCADO CRÉDITO PRIVADO | 14,28% |
| ITAÚ FLEXPREV NVF FIC MULTIMERCADO CRÉDITO PRIVADO | 14,14% |
| ITAÚ PRIVATE PREV ULTRA NTN-B 2023 FIC RENDA FIXA | 13,95% |
| SANTANDER PREV PB NTN-B 2023 II FIC RENDA FIXA | 13,91% |
Top 10 – Fundos de perfil arrojado
Normalmente, ser “arrojado” no universo dos investimentos é para quem está disposto a enfrentar riscos altos pela frente. Mas, no caso de investimentos em previdência, não é só disso que se trata.
“Nesse caso, não são indicados só para quem tem apetite por risco”, diz. “Na previdência, os fundos mais arrojados são indicados para todos que, por terem um longo período pela frente antes de fazer usufruto do dinheiro, possuem também mais tempo para recuperar eventuais perdas ao longo do caminho”.
Ou seja, essa modalidade é indicada para jovens, entre 20 e 30 anos. “A recomendação para esse público é que faça aportes regulares, e a previdência privada tem o benefício de permitir fazer o débito em conta mensalmente”, afirma Jannuzzi.
A vantagem desses fundos, conforme o planejador, é que seus gestores estão sempre comprando ativos “baratos”. E, ao fazer aportes regulares, o investidor faz uso dessa habilidade do administrador da carteira com maior eficiência. “Aportes mensais, em ativos com desconto, significam num longo prazo juros compostos turbinados”, diz.
A composição dessas carteiras é semelhante à das moderadas, porém com maior peso dado aos ativos de maior risco, caso de ações e IMA-B, e menor às aplicações mais seguras, como papéis públicos que rendem os juros básicos e os privados de baixo risco.
Aí vai o top 10 dos fundos mais arriscados, e com retornos mais altos. A volatilidade deles foi maior ou igual a 3% nos últimos 12 meses:
| ITAÚ FLEXPREV DUNAMIS FIC AÇÕES | 39,45% |
| LONG VGBL PREV FI MULTIMERCADO | 32,36% |
| BOGARI VALUE ICATU PREV FI MULTIMERCADO | 31,54% |
| ITAÚ FLEXPREV FUTURO 35 FI MULTIMERCADO | 29,30% |
| FLEXPREV MANET FIC MULTIMERCADO CRÉDITO PRIVADO | 28,49% |
| ITAÚ FLEXPREV CORPORATE BW FIC MULTIMERCADO | 28,41% |
| ITAÚ PRIVATE PREV IMA-B 5+ II FIC RENDA FIXA | 26,99% |
| ITAÚ PRIVATE PREV IMA-B 5+ FIC RENDA FIXA | 26,87% |
| ITAÚ FLEXPREV NORTH BEACH FI MULTIMERCADO CRÉDITO PRIVADO | 26,05% |
| SANTANDER PREV PB NTN-B 2035 FIC RENDA FIXA | 25,96% |
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