Relatórios indicam que eles estão contribuindo para planos de previdência privada com antecedênciaEm especial, jovens mulheres estão sendo bastante agressivas ao poupar.
Ela leciona biologia para o nono ano na Shelton School, em Dallas (EUA), e contribui com 3% do seu salário para um fundo de aposentadoria oferecido pelo empregador. Ela espera aumentar sua contribuição em um ponto porcentual a cada ano.
“Eu queria começar a poupar cedo porque quanto mais o dinheiro fica investido, mais ele rende juros compostos, mais ele vai crescer”, afirma Beckman.
Como muitos de seus colegas da geração Z, definida aproximadamente como pessoas nascidas entre 1996 e 2012, Beckman está motivada a poupar.
De acordo com um relatório de 2024 da TIAA, que oferece serviços de planejamento de aposentadoria para funcionários dos setores de educação, saúde e sem fins lucrativos, 20% dos integrantes da geração Z estão poupando para a aposentadoria.
Eles também estão contribuindo para planos de previdência a taxas mais altas do que os millennials (1981/1995) quando entraram no mercado de trabalho, de acordo com um estudo da empresa de gestão de investimentos Vanguard de 2023.
“A geração Z em geral, e as mulheres em particular, estão começando a entender que quanto mais você poupa e investe, mais autonomia e liberdade você tem sobre sua vida”, diz Ryan Viktorin, planejador financeiro certificado e consultor financeiro da Fidelity Investments.
A independência financeira na vida adulta é a principal motivação de Beckman para colocar dinheiro em um plano de previdência privada dos EUA 403(b), que é semelhante a um 401(k), mas geralmente oferecido por escolas públicas, organizações sem fins lucrativos e instituições religiosas.
“Eu poderia me aposentar na idade em que eu quisesse, em vez de trabalhar por mais tempo, e ter liberdade e segurança financeiras”, declara Beckman.
Por que a geração Z é melhor em poupar?
Especialistas financeiros atribuem a capacidade da geração Z de poupar mais cedo a mudanças de políticas e avanços tecnológicos.
Uma cláusula na Lei Secure 2.0, que entrou em vigor no final de 2022, exige que funcionários elegíveis sejam automaticamente inscritos em novos planos de previdência privada 401(k) e 403(b), com a opção de cancelar.
“A inscrição e as contribuições-padrão realmente contornam esse componente de comportamento humano e simplesmente fazem as pessoas começarem cedo”, afirma Melody Evans, consultora de gestão de patrimônio da TIAA.
A Lei Secure 2.0 também exige que os planos ofereçam escalonamento de contribuição – a opção de aumentar as contribuições em pelo menos um ponto porcentual anualmente até que pelo menos 10% do salário de um funcionário seja poupado.
Para trabalhadores como Beckman, que ainda estão a pelo menos 30 anos da aposentadoria, esses recursos podem reduzir em 60% a probabilidade de ficarem sem dinheiro durante a aposentadoria, de acordo com um estudo recente do Employee Benefit Research Institute.
Aplicativos de orçamento, podcasts e webinars sobre finanças pessoais também ajudaram a geração Z a entender melhor o básico de poupar e investir.
Desde 2020, jovens de 18 a 35 anos representam 64% dos novos usuários do aplicativo de microinvestimentos Acorns, de acordo com uma porta-voz da empresa.
Para o Robinhood, um aplicativo de negociação de ações, 75% dos clientes são da geração Z ou millennials, disse Ally Liss, gerente de comunicação de produtos.
Alguns dos podcasts sobre educação financeira e investimentos especificamente voltados para a geração Z são Money Moves, How to Money, The Money With Katie Show e More Money.
A geração Z também é mais propensa a discutir finanças e estratégias de investimento com seus colegas – e com inteligência artificial, diz Viktorin.
Christopher Lind, um analista de negócios de TI de 25 anos no Condado de Palm Beach, Flórida, afirma que frequentemente recorre ao Gemini, o chatbot de IA do Google, para entender melhor a aposentadoria e os impostos.
“Faço muitas perguntas à IA sobre essas coisas porque acho que seria impossível saber tudo isso a menos que você trabalhe com isso”, declara.
Não importa a ferramenta, o foco na educação financeira está funcionando. Em 2022, 39% dos jovens de 23 anos possuíam ações, contra 31% dos jovens de 23 anos em 2007, de acordo com Ana Hernández Kent, pesquisadora sênior do Federal Reserve Bank de St. Louis.
Os saldos de ações entre a geração Z também estavam mais altos em 2022, com uma mediana de US$ 4.400 contra US$ 3.900 entre os millennials. “Embora essas diferenças sejam pequenas, o início mais cedo para algumas famílias da geração Z pode se traduzir em ganhos compostos mais poderosos”, diz Kent.
Internet ensinou geração Z sobre investimentos individuais
Mais jovens estão contribuindo para uma conta de aposentadoria individual (Individual Retirement Account - IRA, no original em inglês), além de suas previdências privadas 401(k), que são patrocinadas pelas empresas, disse Nilufer Gok, gerente de pesquisa do Center for Retirement Research, na Boston College.
Dos que contribuem para uma IRA, 41% tinham menos de 40 anos em 2022, um aumento em relação aos 28% em 2016, de acordo com dados do centro. Qualquer pessoa com menos de 50 anos que tenha renda pode contribuir com até US$ 7.000 para uma conta de aposentadoria individual nos EUA.
Essa tendência pode ser atribuída às plataformas fintech, que promoveram esses veículos de poupança e tornaram mais fácil abri-los, diz Gok. Pesquise “jovens e IRA” no YouTube, TikTok ou Reddit e não faltará conteúdo dizendo que abrir uma IRA pode ajudá-lo a se aposentar mais cedo.
Lind abriu sua primeira conta de aposentadoria individual aos 22 anos. Ele estima que está poupando cerca de 21% de seu salário de seis dígitos para a aposentadoria, contribuindo com os valores máximos para sua IRA e sua previdência privada 401(k), o que está bem acima da taxa média de poupança de 14,1%, de acordo com a Fidelity.
“Eu realmente queria usar o tempo que tenho para investir”, diz Lind.
Além de poupar para a aposentadoria, Lind também se envolve em investimentos mais arriscados, como a compra de criptomoedas e o day trade.
Usando o Robinhood, ele começou a investir em cripto aos 18 anos, o que não é incomum. De acordo com uma pesquisa do Pew Research Center de 2024, 42% dos homens com idades entre 18 e 29 anos investiram em cripto, contra 17% das mulheres nessa faixa etária.
Mulheres da geração Z lideram poupança para aposentadoria, por enquanto
O relatório da TIAA mostrou que mais mulheres da geração Z (54%) estavam poupando para a aposentadoria em 401(k)s do que homens da geração Z (44%).
Viktorin afirma que esse número era “muito, muito encorajador” para as mulheres da geração Z. Historicamente, houve uma lacuna de gênero na poupança para a aposentadoria, com as mulheres tendo cerca de 30% menos dinheiro na aposentadoria do que os homens.
Mas, se as mulheres da geração Z continuarem a poupar nessa taxa, a lacuna poderá começar a diminuir, diz. “É emocionante ver que as mulheres estão poupando um pouco mais do que seus colegas homens”, diz Evans. No entanto, ela aponta que, se essas mulheres da geração Z se tornarem cuidadoras de seus filhos ou pais idosos, isso poderá reduzir sua capacidade de poupar.
Tirar licença para ser cuidadora de um filho ou pai é uma das principais razões pelas quais as mulheres poupam menos para a aposentadoria, em média. Quando as mulheres retornam ao mercado de trabalho, muitas são autônomas ou assumem empregos de meio período com salários mais baixos. Isso deixa as mulheres com menos dinheiro para poupar para a aposentadoria.
Homens da geração Z investem mais fora de suas contas de aposentadoria
Os homens da geração Z se sentem mais à vontade para investir porque muitos têm comprado e vendido ações no aplicativo Robinhood há anos, disse John Darby, associado da Graham Capital Wealth Management em Tampa, Flórida.
“Eles provavelmente abriram uma conta Robinhood no primeiro dia em que completaram 18 anos, então eles têm um maior apetite por risco”, declara Darby.
Ele fala por experiência: Darby, de 26 anos, abriu uma conta Robinhood quando completou 18 anos. “Definitivamente me ajudou a aprender um pouco mais sobre negociação”, diz.
Apenas cerca de 37% dos investidores no Robinhood se identificam como mulheres, de acordo com Liss.
Muitos homens da geração Z têm prestado mais atenção aos mercados desde a pandemia de covid-19, afirma Darby.
Nos primeiros dias do lockdown, comprar e vender ações meme como a GameStop no Robinhood transformou alguns em milionários da noite para o dia (embora outros envolvidos na euforia tenham perdido muito). E, depois de despencar nos primeiros dias da pandemia, o S&P 500 (um dos índices da bolsa americana) disparou para novas máximas.
Embora as mulheres da geração Z estejam melhorando em investimentos, elas tendem a ser um pouco mais cautelosas do que os homens. Por exemplo, muitas das jovens clientes de Darby expressaram preocupação com o mercado de ações instável, em comparação com seus jovens clientes homens.
Lind disse que viu a queda do S&P 500 em abril “como uma oportunidade de compra”.
Qual estratégia prevalecerá?
Como as mulheres da geração Z preferem opções financeiras mais conservadoras, como 401(k)s e IRAs, há alguma possibilidade de que os investimentos dos homens da geração Z resultem em maiores rendimentos, fazendo com que a lacuna de riqueza de gênero se amplie.
Mas, dado que os homens da geração Z fazem investimentos mais agressivos fora de seus 401(k)s, incluindo em cripto, tudo dependerá dos mercados nas próximas duas décadas.
“Imagine que tenhamos um mercado em baixa de longo prazo”, diz Darby. Em um ambiente de baixo crescimento, as contribuições para o 401(k) das mulheres da geração Z poderiam superar o que os homens ganham com investimentos mais arriscados.
Beckman, a professora que guarda 3% em seu 403(b), diz que ela e seu marido estão sendo cautelosos com suas economias para a aposentadoria por enquanto porque também estão economizando para uma casa e recentemente tiveram algumas despesas inesperadas.
“Adicionarei mais à medida que nossa situação financeira mudar. Eu entendo que, com o juro composto, a melhor coisa que podemos fazer por nós mesmos é começar a poupar cedo”, afirma.
Fonte: Estadão (01/07/2025)
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